Sommario:
- Concetto e tipologie di rifinanziamento
- Rifinanziamento interno
- Rifinanziamento esterno
- Termini di servizio
- Quando il rifinanziamento è vantaggioso
- Dov'è il posto migliore per ottenere il servizio?
- Ricapitolare
Video: Quale banca è meglio scegliere per rifinanziare un prestito
2024 Autore: James Gerald | [email protected]. Ultima modifica: 2024-01-18 00:19
Il rifinanziamento del prestito per gli individui è un servizio popolare che consente alle banche di ridurre il numero di prestiti problematici e ai mutuatari di ridurre il tasso di interesse quando si estingue il vecchio debito. Quale banca è meglio scegliere dipende dal cliente stesso, in base alle informazioni sulle condizioni per la concessione di un nuovo prestito.
Concetto e tipologie di rifinanziamento
In effetti, il rifinanziamento è un prestito a clienti bancari, ovvero un istituto di credito fornisce fondi per rimborsare vecchi prestiti. Una persona che ha uno o più contratti di prestito si rivolge alla banca con la richiesta di un nuovo prestito, i cui fondi dovrebbero essere utilizzati per rimborsare il vecchio/vecchio.
Il rifinanziamento può essere fornito in due modi.
Rifinanziamento interno
Si tratta di ottenere un nuovo prestito nella stessa banca dove già esiste il vecchio. In questo caso, l'istituto di credito finanzia il mutuatario al fine di rimborsare gli ultimi saldi del prestito precedente, ovvero la banca provvede ai propri fabbisogni. È interessante notare che il nuovo prestito viene effettuato a condizioni più favorevoli per il cliente abbassando il tasso di interesse.
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Un esempio. Nel 2015, il mutuatario ha preso in prestito fondi al 16% annuo. Nell'ultimo periodo si è verificata una graduale diminuzione del tasso di riferimento della Banca Centrale, a seguito della quale le banche hanno ridotto anche gli interessi sui prestiti. Nel 2020 gli istituti di credito stanno già proponendo un'offerta allettante per emettere un prestito al 9%.
Ora è del tutto possibile rifinanziare un prestito al 10% annuo, se il mutuatario non ha determinati vantaggi (un conto salariale in questa banca, è un militare o un funzionario e altri). Naturalmente, tale offerta presenta alcuni vantaggi dovuti alla riduzione dell'importo del pagamento in eccesso.
Un ente creditizio può offrire un rifinanziamento interno al verificarsi dei seguenti eventi:
- Deterioramento della situazione finanziaria del mutuatario a causa della perdita della capacità lavorativa o del luogo di lavoro, della nascita di un figlio e di altre circostanze.
- Nel caso di un cliente che richiede un servizio.
Rifinanziamento esterno
A differenza della prima opzione, il rifinanziamento esterno prevede l'emissione di un prestito al fine di restituire i fondi a una banca terza.
Esempio. Il mutuatario nel 2018 ha ricevuto un prestito garantito da un'auto dalla Banca Rossiya. Nel 2020 si rivolge alla Rosselkhozbank con una richiesta di rifinanziamento. Rosselkhozbank si riunisce a metà strada e riscatta il vecchio prestito del mutuatario dalla "Russia", fornendo allo stesso tempo al cliente un nuovo prestito a condizioni più favorevoli. L'automobilista ha pagato il 23% annuo per l'utilizzo dei fondi prelevati dalla Banca Rossiya, e ora pagherà con Rosselkhozbank al 12%.
Questo schema è utilizzato da molte grandi banche, acquistando volentieri vecchi prestiti, presi, ad esempio, da un'organizzazione di microcredito al 360% annuo. L'istituto di credito offre un servizio di rifinanziamento, mentre la percentuale è dieci volte inferiore.
Termini di servizio
Ogni istituto di credito ha il diritto di stabilire le proprie condizioni per il rifinanziamento degli individui, ma la pratica mostra che i requisiti di quasi tutte le banche sono in gran parte simili. Quale è meglio scegliere, puoi determinare in base alle informazioni presentate nella tabella.
Nome dell'istituto di credito | Quali prestiti sono soggetti a rifinanziamento | Programma | Importo del prestito (in rubli) | Tasso annuo (in%) | tempi |
Credito a casa | Qualsiasi, compresi prestiti espressi, prestiti auto, mutui | rifinanziamento | Da 10 mila a 850 mila | Dalle 22, 9 | 1-5 anni |
VTB 24 | Qualsiasi terza parte (eccetto VTB) | rifinanziamento | Da 100mila a 3 milioni | 17 | Fino a 7 anni |
Rosbank | Qualsiasi, ad eccezione di mutui e prestiti auto | Rifinanziamento (solo stipendio) | Da 50mila a 1 milione | 14-17 | Da 6 mesi Fino a 5 anni |
Banca B&N | Qualsiasi terza parte | rifinanziamento | Da 50mila a 3 milioni | 15, 9-29, 9 | 2-5 anni |
VTB Banca di Mosca | Qualsiasi consumatore | Ridurre l'importo dei pagamenti del prestito | Fino a 3 milioni | Dal 15, 9 | Fino a 7 anni |
Rosselkhozbank | Qualsiasi terza parte | rifinanziamento | Fino a 750 mila | 17, 3-25, 75 | 1-5 anni |
capitale russa | Qualsiasi terza parte (fino a tre alla volta) | Rata ridotta | Da 30mila a 1,5 milioni | 21, 9, se c'è un conto stipendio 18, 9 | Fino a 5 anni |
ICD | Qualsiasi terza parte |
Riavvio del credito |
Fino a 1,5 milioni | 16-34, 5 | Da 6 mesi Fino a 15 anni |
Russia | Qualsiasi terza parte (fino a cinque alla volta) | rifinanziamento | Da 50 a 750 mila | 14-18, 25 | Da 6 mesi Fino a 5 anni |
Le banche effettuano il rifinanziamento alle seguenti condizioni:
- al momento della transazione, il debito sul prestito non è di 50 mila rubli;
- la conclusione di un contratto di prestito è stata effettuata non prima di 3-6 mesi prima che il mutuatario richiedesse un servizio di rifinanziamento;
- il vecchio contratto di finanziamento scade non prima di 3-6 mesi;
- il cliente non ha prestiti in essere.
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Inoltre, il mutuatario deve soddisfare i seguenti criteri:
- Essere un cittadino della Russia all'età di 21-65 anni. La Banca ha facoltà di stabilire propri criteri di età in direzione del loro incremento. L'età viene presa in considerazione al momento della risoluzione del contratto di rifinanziamento.
- Avere una storia creditizia positiva, che implica anche l'assenza di procedimenti esecutivi per mancato pagamento anticipato dei prestiti.
- Per alcuni istituti di credito, un fattore importante è la presenza di un permesso di soggiorno permanente nella regione presso la sede della banca o della sua sede.
- È inoltre necessario documentare il proprio reddito presentando un documento appropriato. Allo stesso tempo, un richiedente un prestito deve essere assunto ufficialmente negli ultimi 3-6 mesi prima di fare domanda presso una banca, oppure avere un reddito stabile.
Questi sono i requisiti fondamentali per l'erogazione del servizio, ma ogni banca ha la facoltà di integrare l'elenco con altri, a sua discrezione.
Prima di contattare un istituto di credito per un servizio di rifinanziamento, è necessario preparare un pacchetto di documenti, che comprende:
- carta d'identità (passaporto) del mutuatario che vuole usufruire del servizio;
- carta d'identità del garante, se la sua partecipazione è prevista dal contratto;
- carta d'identità militare (per uomini) in età di leva;
- documenti che confermano la presenza di reddito ufficiale e luogo di lavoro;
- analoga documentazione del garante, se partecipa all'operazione;
- contratto di credito valido.
Inoltre, la banca si riserva il diritto di richiedere altri documenti al fine di verificare il potenziale cliente per il rispetto dei requisiti di rifinanziamento.
Quando il rifinanziamento è vantaggioso
Il servizio diventa richiesto solo quando la banca riduce i tassi di interesse. Pertanto, si consiglia di familiarizzare in anticipo con queste informazioni per determinare quale istituto di credito è meglio scegliere.
Ma qui non ci sono regole chiare. Il fatto che il mutuatario trarrà beneficio dal rifinanziamento del prestito dipende da molti fattori: le condizioni del nuovo prestito per i privati, la differenza nei tassi di interesse (deve essere almeno del 2%), i termini rimanenti del contratto di prestito e l'importo, proprio situazione finanziaria e altri punti.
Va inoltre ricordato che il riaccredito ha senso solo quando l'onere finanziario esistente per il servizio del vecchio prestito di importo supera i costi di riemissione dell'assicurazione, della proprietà, delle spese notarili e delle eventuali penali per l'estinzione anticipata.
Con l'aiuto del rifinanziamento, non solo puoi migliorare significativamente i termini di rimborso del prestito precedente, ma anche ottenere qualche vantaggio sotto forma di:
- Riscatto dei beni ipotecati. Questo è importante quando hai urgente bisogno di vendere o trasferire proprietà a terzi.
- Combinare due o più prestiti in uno, che facilita notevolmente la procedura di rimborso.
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Dov'è il posto migliore per ottenere il servizio?
Se si dispone di un prestito da una banca di terze parti o di diversi debiti verso diversi istituti di credito, ha senso ottenere un servizio di rifinanziamento per le persone in un istituto finanziario. Per rendere più facile determinare quale banca è meglio scegliere, è necessario redigere una piccola tabella che includa le seguenti colonne:
- il nome dell'istituto di credito;
- il numero di pagamenti effettuati sul prestito in corso;
- la data di fine del contratto;
- il restante importo da pagare per intero.
Pertanto, compilando la tabella, il mutuatario potrà selezionare una banca con le condizioni di rifinanziamento appropriate.
Ricapitolare
- Il rifinanziamento delle persone fisiche è finalizzato al rimborso di vecchi prestiti ottenendo nuovi prestiti a condizioni più favorevoli.
- È possibile richiedere alla banca l'ottenimento della procedura solo se l'importo residuo del prestito supera significativamente i costi di formalizzazione di nuovi obblighi (pagamento per servizi notarili in caso di trasferimento di proprietà, eventuali penali per estinzione anticipata, ecc.).
- Prima di richiedere un servizio, dovresti leggere attentamente i termini della sua fornitura, che ti permetteranno di determinare quale banca è meglio scegliere.
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